Η Έμιλυ Φρανκς και ο σύζυγός της έβγαζαν αρκετά χρήματα για να τα βγάλουν πέρα, αλλά εξακολουθούσαν να ζουν από μισθό σε μισθό και παλεύουν με τα χρέη.
Αφού έμαθαν ότι η εκκλησία τους φιλοξενούσε τάξη οικονομικών γνώσεων, αποφάσισαν να αναλάβουν δράση. Μέσα από αρκετές εβδομάδες, έμαθαν να δημιουργούν έναν προϋπολογισμό και να τον κάνουν σταθερό, χρησιμοποιώντας φακέλους γεμάτους μετρητά ως σύστημα προϋπολογισμού για τον προγραμματισμό και τον έλεγχο των δαπανών.
Μετά από επτά χρόνια, ο Franks έχτισε μια καριέρα γύρω από το “cash stuffing” ως ιδρυτής του Aesthetic Dollar, ενός διαδικτυακού καταστήματος με έδρα τις Δίδυμες πόλεις που πουλά μινιμαλιστικά εργαλεία προϋπολογισμού, όπως φακέλους, πορτοφόλια και σχεδιαστές. Η Franks δημοσιεύει επίσης τακτικά βίντεο στο YouTube – αρχικά ένα εργαλείο λογοδοσίας για τις δικές της προσπάθειες στον προϋπολογισμό – με επιχειρηματικές ενημερώσεις, συμβουλές σχετικά με τον προϋπολογισμό και χαλαρωτικές φωτογραφίες από την οργάνωση σωρών μετρητών.
Παρόμοια βίντεο έχουν κατακλύσει το Διαδίκτυο καθώς το γέμισμα με μετρητά – μια γνώριμη ιδέα που ξανασυσκευάζεται για την εποχή των μέσων κοινωνικής δικτύωσης – έχει κερδίσει έλξη με μια νέα γενιά, ακόμη και όταν το ψηφιακό νόμισμα έχει γίνει ο κανόνας.
Σύμφωνα με τα στοιχεία της έρευνας της Federal Reserve, τα μετρητά αποτελούσαν το 16% των πληρωμών των ερωτηθέντων κατά τη διάρκεια μιας μηνιαίας περιόδου το 2023, σε σύγκριση με 31% το 2016. Ωστόσο, η χρήση μετρητών παραμένει σταθερή από το 2021 και παραμένει δημοφιλής στους καταναλωτές με χαμηλό εισόδημα και στους ηλικιωμένους καταναλωτές, σύμφωνα με τη Fed.
“Οποιοσδήποτε μπορεί να χρησιμοποιήσει μετρητά. Είναι διαθέσιμο σε όλους για χρήση”, είπε ο Franks. “Δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκο. Ο καθένας μπορεί να το κάνει όσο απλό θέλει.”
Ξεκινήστε από μικρό
Πριν αποσύρετε μια στοίβα είκοσι από τον τραπεζικό σας λογαριασμό ή παραγγείλετε φανταχτερούς φακέλους στο διαδίκτυο, ξεκινήστε υπολογίζοντας τον προϋπολογισμό σας, ξεκινώντας με το συχνά ταπεινό βήμα της παρακολούθησης των τρεχουσών δαπανών σας.
Ο Autumn Schinka, οικονομικός σύμβουλος της Thrivent με έδρα τις Δίδυμες Πόλεις, είπε ότι οι άνθρωποι συχνά υποτιμούν τις διακριτικές δαπάνες – κατηγορίες όπως τα παντοπωλεία ή το φαγητό έξω που διαφέρουν από μήνα σε μήνα. Εκεί μπορεί να ξεφύγουν τα πράγματα.
«Μερικές φορές, όταν οι άνθρωποι αρχίζουν να ξοδεύουν μετρητά αντί να σαρώνουν, λένε, «Θεέ μου, δεν είχα ιδέα ότι ξόδευα 600 δολάρια για διασκέδαση και φαγητό έξω», είπε ο Σίνκα. «Αλλά τώρα, αν βάλουν στην άκρη 300 δολάρια το μήνα… βάζουν τα μετρητά στο φάκελο, και μετά όταν φύγουν τα χρήματα, φεύγουν για τον μήνα».
Ο Kumiko Love, διαπιστευμένος οικονομικός σύμβουλος και συγγραφέας μπεστ σέλερ του “My Money, My Way”, συνιστά να τραβήξετε τρεις μήνες δηλώσεων, ώστε να μπορείτε να βλέπετε παντού όπου τα χρήματα εισέρχονται ή βγαίνουν. Εάν εντοπίζετε μεγάλες διαφορές από μήνα σε μήνα καθώς κατηγοριοποιείτε τις δαπάνες σας, προϋπολογίστε χρησιμοποιώντας τον μεγαλύτερο αριθμό, ώστε να είστε προετοιμασμένοι για το χειρότερο σενάριο.
Μόλις ορίσετε όρια δαπανών, είπε, αποσύρετε μετρητά και γεμίζετε τους φακέλους σας κάθε φορά που πληρώνεστε. Δεν χρειάζεστε φανταχτερά υλικά: απλοί λευκοί φάκελοι με ετικέτα Sharpie θα λειτουργήσουν μια χαρά.
Οι προϋπολογισμοί προορίζονται να εξελίσσονται με την πάροδο του χρόνου, είπε ο Love, από διακυμάνσεις μηνιαίων λογαριασμών έως μακροπρόθεσμες μετατοπίσεις αξιών.
«Αν οι άνθρωποι αντιγράφουν και επικολλούν τον ίδιο προϋπολογισμό από μήνα σε μήνα, δεν το κάνουν σωστά», είπε. “Επειδή ουσιαστικά, ο προϋπολογισμός σας είναι μια αντανάκλαση της πραγματικής σας ζωής. Και πόσοι από εμάς έχουμε την ίδια μέρα δύο φορές; Κανείς από εμάς.”
Αν και η Franks είπε ότι έχει περισσότερες από 40 κατηγορίες προϋπολογισμού τόσο συγκεκριμένες όπως τα σχολικά έξοδα, η κηπουρική και οι μεμονωμένες διακοπές, όσοι δοκιμάζουν γέμιση μετρητών για πρώτη φορά θα πρέπει να ξεκινήσουν με λίγες μόνο κατηγορίες και να χτίσουν από εκεί.
Και μην ανησυχείτε μήπως φέρετε όλους τους φακέλους μαζί σας. Η Franks είπε ότι συνήθως δεν κουβαλάει περισσότερα από 100 $ και αν πρέπει να αγοράσει κάτι με χρεωστική κάρτα, καταγράφει το ποσό και στη συνέχεια, κατά τη διάρκεια 30 λεπτών κάθε εβδομάδα, αναπληρώνει τους λογαριασμούς της καταθέτοντας τα μετρητά που έχει ήδη στην άκρη. . Για όσους μοιράζονται τις ευθύνες του προϋπολογισμού και των αγορών με έναν συνεργάτη, η Love συνέστησε την εξοικονόμηση αποδείξεων για να υπολογίσετε αργότερα τις δαπάνες.
Cash in, cash out
Η έρευνα έχει δείξει Η σάρωση μιας χρεωστικής ή πιστωτικής κάρτας δημιουργεί λιγότερη συναισθηματική ανταπόκριση στον καταναλωτή, επομένως είναι πιο εύκολο να επαναληφθεί από το να αποχωριστείτε απτά, περιορισμένα μετρητά. Οι μικρότεροι πωλητές ενδέχεται να προσφέρουν εκπτώσεις για πληρωμή σε μετρητά, είπε η Schinka, κάτι που η Franks είπε ότι βίωσε πρόσφατα όταν επισκεύαζε το κλιματιστικό της.
Εκατομμύρια αμερικανικά νοικοκυριά βασίζονται σε μετρητά επειδή δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό, που σημαίνει ότι κανένας στο νοικοκυριό δεν έχει λογαριασμό όψεως ή ταμιευτηρίου. Σύμφωνα με την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), περίπου το ένα πέμπτο αυτών των νοικοκυριών το 2021 είπε ότι δεν είχαν αρκετά χρήματα για να καλύψουν τις ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου. Άλλοι είπαν ότι δεν εμπιστεύονται τις τράπεζες ή προτιμούν περισσότερο απόρρητο από αυτό που προσφέρει ένας τραπεζικός λογαριασμός.
«Αν δεν έχουμε πλέον μετρητά ως κοινωνία, αναγκάζει τους ανθρώπους να χρησιμοποιούν πιστωτικές γραμμές, συνήθως, έτσι είτε πιστωτικές κάρτες είτε δάνεια PayPal ή ίσως πιο επιθετικά δάνεια», δήλωσε η Kara Pérez, ιδρύτρια της εταιρείας χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης Bravely Go. «Και δεν νομίζω ότι αυτό είναι καλό για τα ατομικά οικονομικά των ανθρώπων και δεν νομίζω ότι είναι καλό για εμάς ως κοινωνία».
Ωστόσο, υπάρχουν μειονεκτήματα όσον αφορά τη χρήση μετρητών. Αν και μπορεί να αισθάνεται πιο ασφαλής από έναν τραπεζικό λογαριασμό ή μια πιστωτική κάρτα, οι καταναλωτές έχουν ελάχιστη προσφυγή σε περίπτωση κλοπής. Και σε αυτήν την εποχή των υψηλών επιτοκίων, η εξοικονόμηση σε μετρητά μπορεί να σημαίνει απώλεια πολύτιμων τόκων, είπε ο Schinka.
Η Ashley Feinstein Gerstley, ιδρυτής της πλατφόρμας προσωπικής χρηματοδότησης Fiscal Femme, προσφέρει ένα πρόγραμμα καθαρισμού χρημάτων 30 ημερών που περιλαμβάνει τη χρήση μετρητών για οποιαδήποτε δαπάνη που δεν είναι λογαριασμός. Αλλά για ορισμένους συμμετέχοντες, τα μετρητά κάνουν περισσότερο κακό παρά καλό.
«Υπάρχει μια ομάδα ανθρώπων, είναι μια μικρή ομάδα, που διαπίστωσα ότι μόλις τα μετρητά βγουν από τον λογαριασμό τους, είναι σχεδόν σαν τα χρήματα της Monopoly επειδή έχουν ήδη φύγει», είπε. «Οπότε σίγουρα δεν είναι εργαλείο αν είσαι εσύ».
Για όσους δεν θέλουν να χρησιμοποιούν μετρητά ή που διστάζουν να παρακολουθούν τα έξοδά τους τόσο στενά, ο Feinstein Gerstley συνιστά να χρησιμοποιούν μια ξεχωριστή χρεωστική ή πιστωτική κάρτα που είναι μόνο για διακριτικές δαπάνες και να διαθέτουν ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα για αυτό. Όπως τα μετρητά, όταν φύγουν, έχουν φύγει.
Η αποτυχία είναι μια (προσωρινή) επιλογή
Ο προϋπολογισμός, είτε πρόκειται για γέμισμα μετρητών είτε για κάτι άλλο, είναι μια συνήθεια που μπορεί, και πιθανότατα θα πέσει στο περιθώριο από καιρό σε καιρό. Αυτό που είναι σημαντικό είναι να σχεδιάζετε όσο το δυνατόν περισσότερο – η Schinka συνιστά τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης που θα καλύπτει τρεις έως έξι μήνες δαπανών – και προσπαθήστε να μην αποθαρρύνετε όταν κάτι πάει στραβά.
«Οι οικονομικές μας αποτυχίες είναι στην πραγματικότητα τέλεια επιμελημένα μαθήματα για εμάς», είπε ο Feinstein Gerstley. «Και, λοιπόν, αν μπορούμε να αφαιρέσουμε το συναίσθημα από αυτό, και νομίζω ότι η πολλή συμπόνια και η συγχώρεση για τον εαυτό μας βοηθάει σε αυτό, μπορούμε πραγματικά να δούμε τι συνέβη… και μπορούμε να εργαστούμε για να το κάνουμε έτσι ώστε να μην συμβεί ξανασυμβεί ή δοκιμάστε κάτι άλλο για να δείτε αν λειτουργεί».
Η αγάπη συνεργάζεται με τους πελάτες για να καταλάβει το «γιατί» για να ξανασκεφτούν πώς χειρίζονται τα χρήματα. Αντί να εστιάζει σε έναν λόγο όπως «θέλω να ξεπληρώσω το χρέος μου», τους ενθαρρύνει να προχωρήσουν περισσότερο, όπως, «Θέλω να ξεπληρώσω το χρέος μου για να έχω περισσότερη ελευθερία και να μπορώ να περνάω περισσότερο χρόνο με τα παιδιά μου».
Υπάρχει επίσης αξία στο να κάνετε απλώς τη διαδικασία κατάρτισης προϋπολογισμού κάτι για να απολαύσετε, είπε ο Pérez, παρά μια επίφοβη αγγαρεία.
«Πολλοί κοιτάζουν [budgeting] ως τιμωρία, όπως «Θεέ μου, πρέπει να κάτσω και να κάνω προϋπολογισμό σήμερα», αντί για «Αφήστε με να φορέσω τον αγαπημένο μου μουσικό, αφήστε με να βγάλω το ταϊλανδέζικο φαγητό μου, αυτή είναι η στιγμή μου και εγώ» θα βάλω τα νούμερά μου και θα νιώσω καλά με τη ζωή και τις δαπάνες μου», είπε. «Έτσι νομίζω ότι αυτή η αλλαγή νοοτροπίας πρέπει επίσης να συμβεί: Ο προϋπολογισμός είναι διασκέδαση, ο προϋπολογισμός είναι φροντίδα του εαυτού μου, ο προϋπολογισμός είναι κάλο για μένα. Σε αντίθεση με το: Ο προϋπολογισμός είναι τιμωρία, ανεξάρτητα από το πώς το κάνεις».