Σήμερα της Σουηδίας Riksbank δημοσίευσε τα αποτελέσματα της τέταρτης φάσης του e-Krona ψηφιακό νόμισμα κεντρικής τράπεζας (CBDC). Η εστίαση ήταν σε εκτός σύνδεσης Πληρωμές CBDC με χρήση υπολοίπων λογαριασμών. Σε προηγούμενη φάση δοκιμάστηκε πληρωμές που βασίζονται σε διακριτικά εκτός σύνδεσης. Ενώ η κεντρική τράπεζα κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι πληρωμές εκτός σύνδεσης είναι βιώσιμες, οι απαιτήσεις ασφάλειας είναι σημαντικές. Για ορισμένους τύπους πληρωμών εκτός σύνδεσης, αυτό επηρεάζει τη χρηστικότητα.
Τα κινητά τηλέφωνα θεωρούνται πολύ ανασφαλή για να είναι η μοναδική συσκευή πληρωμής εκτός σύνδεσης. Αντίθετα, οι καταναλωτές χρησιμοποιούν κάρτες πληρωμών που είναι συμβατές με το πρότυπο EMV που χρησιμοποιείται από τα περισσότερα δίκτυα καρτών. Ένας βασικός λόγος που οι κάρτες θεωρούνται πιο ασφαλείς είναι ότι ο κωδικός αποθηκεύεται στην κάρτα και δεν μπορεί να αλλάξει.
Ως εκ τούτου, η κεντρική τράπεζα επέβαλε όρια στον κωδικό, όπως ένα μέγιστο ποσό πορτοφολιού 3.000 SEK (286 $) και όχι περισσότερες από πέντε διαδοχικές συναλλαγές εκτός σύνδεσης πριν από τη σύνδεση στο διαδίκτυο. Η πρόκληση είναι ότι εάν η κεντρική τράπεζα θέλει να αλλάξει αυτά τα όρια, οι κάρτες πρέπει να αντικατασταθούν.
Μερικά από τα ζητήματα χρηστικότητας είναι σημαντικά. Για παράδειγμα, οι πληρωμές P2P περιλαμβάνουν χρήστες που διαθέτουν τόσο φυσικές κάρτες πληρωμής όσο και κινητά τηλέφωνα. Πρέπει να αφήσουν τα τηλέφωνά τους να διαβάσουν τις κάρτες τους και να φέρουν τα τηλέφωνά τους μαζί δύο φορές. Για μια ασφαλή πληρωμή, ο παραλήπτης πρέπει να εκτελέσει τέσσερα βήματα και ο πληρωτής τρία.
Ένα άλλο ζήτημα χρηστικότητας θα μπορούσε να προκύψει στο σημείο πώλησης. Ακόμα κι αν ο καταναλωτής βρίσκεται εντός του ορίου των πέντε συναλλαγών εκτός σύνδεσης, ο έμπορος μπορεί να έχει εξαντλήσει το όριο του (των 12 συναλλαγών). Αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει σύγχυση για ορισμένους χρήστες.
Ένα χαρακτηριστικό πολλών λύσεων εκτός σύνδεσης, συμπεριλαμβανομένης αυτής, είναι η ανάγκη να είστε συνδεδεμένοι για να συμπληρώσετε το πορτοφόλι εκτός σύνδεσης (κάρτα πληρωμής). Μερικές φορές οι άνθρωποι μπορούν να προβλέψουν ότι είναι πιθανό να βγουν εκτός σύνδεσης. Ωστόσο, άλλοι μπορεί να μην προγραμματίσουν εκ των προτέρων και η έλλειψη διαθεσιμότητας στο διαδίκτυο δεν είναι πάντα προβλέψιμη.
Συγχρονισμός πορτοφολιών CBDC εκτός σύνδεσης
Το backend της λύσης εκτός σύνδεσης χρησιμοποίησε το υπάρχον πιλοτικό σύστημα e-Krona που βασίζεται στην εταιρική αλυσίδα μπλοκ Corda. Κάθε χρήστης έχει δύο πορτοφόλια και το εκτός σύνδεσης υπολογίζεται ως «σκιερό πορτοφόλι».
Τελικά, οι χρήστες πρέπει να συνδεθούν στο διαδίκτυο για να συγχρονίσουν τα πορτοφόλια τους με τον σκιώδη λογαριασμό τους στο σύστημα υποστήριξης και να ολοκληρώσουν τις πληρωμές. Ωστόσο, προκύπτει ένα πρόβλημα όπου υπάρχει μια αλυσίδα συναλλαγών και ορισμένοι χρήστες συνδέονται στο διαδίκτυο ενώ άλλοι όχι.
Για παράδειγμα, εάν ένας χρήστης (Bob) είχε μηδενικό υπόλοιπο την τελευταία φορά που ήταν online, αλλά έλαβε χρήματα εκτός σύνδεσης και στη συνέχεια πλήρωσε τα χρήματα σε τρίτο άτομο. Το backend θα εξακολουθεί να καταγράφει το αρχικό μηδενικό υπόλοιπό του εάν ο Bob παραμείνει εκτός σύνδεσης. Επομένως, εάν το τρίτο άτομο συνδεθεί στο διαδίκτυο, το backend δεν μπορεί να ολοκληρώσει τη μεταφορά στο τρίτο άτομο επειδή πιστεύει ότι ο Bob δεν έχει αρκετά χρήματα για να πραγματοποιήσει την πληρωμή.
Εν τω μεταξύ, η Riksbank ήταν μια από τις πρώτες κεντρικές τράπεζες που διερεύνησε σοβαρά τα CBDC. Η προηγούμενη έκθεσή της διερεύνησε να δώσει στους παρόχους πληρωμών σημαντική ευελιξία σχεδιάζοντας τις δικές τους λύσεις που βασίζονται σε CBDC. Συμμετείχε επίσης σε μια καινοτόμο διασυνοριακή δοκιμή CBDC, Έργο IceBreaker, που εξερευνήθηκε χρησιμοποιώντας CBDC λιανικής. Οι περισσότερες διασυνοριακές λύσεις CBDC είναι χονδρικής.